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随手借观察:同质化产品泛滥,创业型现金贷该
发布时间:2017-07-27 18:32  责任编辑:admin  点击量:

【科技讯】7月27日消息,“站在台风口,猪都能飞上天”。这是被创业者津津乐道的一句话。

近年发展起来的消费金融无疑是风口之一。在这个风口带动下,包括传统银行机构、小额贷款公司、互联网流量巨头、互金创新企业等等,纷纷进入这个无比庞大的市场,期望成为那只飞天猪。但是,即使在风口上,也不是谁都可以成为飞天猪。

纵观整个消费金融市场,市场上主流的消费金融玩法有两种:现金贷和消费分期。大家都在做现金贷或者消费分期,这就导致市场上出现了非常多同质化产品。然而,不是所有现金贷产品都能叫微粒贷,可以拥有QQ、微信这等亿级用户量的渠道在背后大力支持,也不是所有消费分期产品都能叫花呗,可以在淘宝、天猫这等电商巨头平台发挥所长。相反,市场上存在着的众多消金产品都是由中小型的创业公司研发、推广、运营,他们没有足额的预算支撑烧钱式的发展,也没有强大的品牌背书保驾护航。

这些创业型消费金融产品,究竟是如何生存发展的?我们今天一起来看看。

起步阶段:没有任何推广,信用质量偏低的客户快速涌入

对于初上线的现金贷产品,通常会遇到一个行业怪异现象:在上线初期,什么推广都没做,上线当天就有数千,甚至上万的新增用户直接涌入。而这一批“怪异”的新增用户,实际上是隐藏在现金贷背后的灰色产业链人群,绝大部分是次级信用客户,如多贷用户群。他们常常活跃于专门“撸贷”的微信群、QQ群、贴吧、论坛当中。只要在现金贷圈子里,有人亲测某一款新上线的现金贷产品可以成功放款,那么,这款新现金贷产品就会立即被推广到这类群组中,进而引发出产品上线当天,就涌入成千上万次级信用客户的现象。

从开门红、圈用户、拓业务、赚利润等多个角度考虑,面对着这一批信用质量偏低的用户群体,各大创业型现金贷平台一般都是“睁一只眼闭一只眼”,不管他们是否为本产品的主要目标用户,也不管他们是否为多头循环借贷的“瘾君子”。只要产品风控体系能够将骗贷用户区分出来,同时,这一批用户的申请行为是真实有效的,其又不在黑名单之中,没有不良逾期记录,那么,这类用户的借贷行为是可以通过借款审核的。

实际上,所有的现金贷平台在起步阶段都是差不多的,以较为宽松的风控策略,以求达到抓紧市场空白期,快速放量圈用户,迅速站稳脚步的目的。
  
增长阶段:明确市场定位及目标用户,快速积累数据,打磨风控体系

在第一批信用质量偏低的用户群体“扶持下”,大部分现金贷产品在市场中站稳脚步是不成问题的;但是,要实现长效增长,无疑需要加强风控体系的健壮性,才能够维持较低坏账的情况下迅速做大份额。

之所以强调要迅速做大份额,是因为现金贷业务属于具有高度同质化属性的业务,唯有在市场空白期,没有巨头出现的情况下,才能轻松抢夺用户,然而,市场空白期一般都极为短暂。所以,要想在增长阶段维持业务的快速增长势头,就需要找准自身的定位和目标人群,围绕目标人群的借贷场景,不断积累、挖掘、交换,甚至接入第三方数据,以便能够迅速搭建并打磨风控体系。

而在这个增长阶段,积累数据的手法主要有两类:一类是自身渠道推广力量强劲的平台,围绕自身的业务数据体系,通过更大的业务量、更多的损失来换取数据、模型的加速完善;另一类则是资金实力强劲的平台,选择接入第三方数据和反欺诈服务,通过更多的资金投入换取数据、模型的快速迭代。不管是哪一种手法,他们的目的都是希望快速完善自身风控模型,进而反过来降低损失率,走上一种高质高速发展的路径依赖之中;而且,这两种手法都可以通过适当的高定价来弥补过程中的坏账损失,这是空白期的独有红利。当然,在监管完善之后,高定价策略便会越来越难,而通过业务量换取数据和模型的策略也越来越难了。
  
在这个阶段,很多创业机构容易犯一个战略上的错误,那便是谨小慎微,总想等模型完善后再做,结果错过了最佳的起量期。当别人已经成了细分领域龙头时,他只能坚守自己的小而美定位,直到因监管收紧或其他因素导致的洗牌来临。
  
转型阶段:监管出手之际,需要依赖科技驱动业务转型

高利率覆盖高风险,这是时下现金贷市场的常态。事实上,创业型现金贷平台依靠高利息模式快速崛起是无可厚非,但是,如果平台不能认清高息模式背后的弊端,长期不进行低息模式转型,当监管出手时,就容易失去之前积累的优势。

2017年4月,监管机构出手整顿现金贷市场,这一事件可以认为现金贷领域进入转型阶段的开始标志,实际上,早在监管出手之前,已经有很多具有先见之明的平台负责人在推动产品转型。他们不断寻求降低利息的可能性,要么寻求更低成本的资金,要么降低人力的投入,而最切实有效的手段就是降低风控成本。他们通过大力发展金融科技技术,通过金融科技的投入,推动线上审核及数据积累的效率,从而实现风控效益的提升。在风控效益提升之际,利率就出现了降低的可能性。

当然,随着金融科技力量的投入,风控模型变得更加成熟及高效,企业也有了更多的转型发展方向:金融科技输出型方向、低息现金借贷方向、风控能力输出方向。而这一切转型发展的基础,都源于对业务发展的先知先觉,以及对金融科技力量的重视。

就目前市场发展情况来看,“受益于”监管的突然出手,绝大部分现金贷平台都处于观望状态,而且已经意识到高息模式危机的逼近,然而,这些长期沉醉于高息模式的平台,要转型,谈何容易。也许,在监管下一次出手时,很多创新型现金贷平台就会从市场中消失。